Cuando estás endeudado muchas veces no sabes cómo empezar a salir de esa situación. En la red puedes encontrar muchos métodos en páginas webs y blogs pero que al final no acaban de tener el resultado que prometen.
Son como los diferentes métodos para adelgazar o maneras de ponerse en forma, a la hora de la verdad fallan, ya sea porque exigen mucha dedicación o porque los resultados son pobres.
Uno de los métodos para reducir las deudas más conocidos y que mejor funciona es “la bola de nieve de la deuda”.
El concepto de “la bola de nieva de la deuda” en las finanzas personales fue introducido por Dave Ramsey en su libro “La transformación total de su dinero”.
En algunos otros artículos ya he hablado por encima de este método. Aquí quiero entrar en profundidad ya que considero que lo primero y principal para tener unas finanzas controladas es no tener deudas, o al menos, empezar a acabar con ellas.
En primer lugar veremos en qué consiste.
Cómo Funciona “la Bola de Nieve de la Deuda”
“La bola de nieve de la deuda” consiste en una serie de pasos muy claros:
1. Haz una lista de todas tus deudas, ordenadas por la deuda de menor cantidad de dinero. Posiblemente tengas deudas de tarjetas de crédito, el préstamo del coche incluso algún préstamos personal. En este paso NO tengas en cuenta la hipoteca, en caso de que la tengas. Al ser una deuda de tan larga duración y con un tipo de interés bajo, al menos más bajo que las deudas de tarjetas y préstamos, se trata de manera diferente.
2. Asigna una cantidad de tus ingresos mensuales al pago de la deuda. Un porcentaje correcto, que te supondrá un esfuerzo fuerte pero también acelerará el pago es un 30%-35%. Al menos, no bajes del 25%. Si, debes ajustar tus gastos y tu nivel de vida a un 60%-65% de tus ingresos para acabar con tu deuda lo antes posible. Nadie dijo que fuera fácil.
3. Haz los pagos mínimos de todas las deudas con excepción de la que está la primera de la lista.
4. En la primera deuda paga el máximo que puedas según el dinero que anteriormente has definido para pagar deudas. De esta forma acabarás con ella de forma rápida y te servirá de motivación para continuar con el resto de deudas.
¿Por qué se Llama “la Bola de Nieve”?
Una vez hayas pagado completamente una deuda, tendrás otra en la parte superior de la lista. Y también una deuda menos en la que estarás haciendo pagos mínimos. Por lo tanto la cantidad de dinero que puedes aplicar cada mes para el pago de esta primera deuda es mayor.
Cada vez que pagues una deuda, la cantidad de dinero que puedes aplicar a las deudas restantes es un poco más grande, como una bola de nieve que va creciendo más y más.
Cuando hayas acabado con todas tus deudas, puedes coger esa “bola de nieve” y ahora utilizar el dinero para ahorrar e invertir.
Un Ejemplo de “la Bola de Nieve de la Deuda”
Imagina que tienes 3 préstamos. Un préstamo personal de 3.000 euros, el préstamo de un coche de 8.000 euros y deudas en una tarjeta de crédito de 6.000 euros.
Ordenas las deudas de la siguiente forma:
- Préstamo personal 3.000 euros
- Tarjeta de crédito 6.000 euros
- Préstamos del coche 8.000 euros
Los pagos mínimos de cada una de las deudas son:
- Préstamo personal 100 euros
- Tarjeta de crédito 150 euros
- Préstamo del coche 250 euros
Por lo tanto los pagos mínimos suman 500 euros.
Tus ingresos mensuales son de 1.800 euros.
Si separas un 35% de tus ingresos al pago de las deudas, dispones de 630 euros. Dedicas 500 euros a los pagos mínimos y los 130 euros restantes a la primera deuda.
Una vez pagada la primera deuda, los pagos mínimos se reducen a 400 euros pero tú sigues dedicando 630 euros al pago de deudas. Por lo tanto una vez realizados los pagos mínimos tienes 230 euros como extra para dedicárselos a la primera deuda.
Y así sucesivamente.
Una Variante de “la Bola de Nieve”
Acabo con una variante de este método que puede suponer una ventaja extra.
Básicamente, funciona igual excepto que una vez realizados los pagos mínimos en todas las deudas, el dinero restante no sé dedica a pagar la primera deuda de la lista, sino que se deposita en una cuenta de ahorros, con la mayor rentabilidad posible.
Una vez que la cantidad depositada en la cuenta remunerada es un 30% superior a la primera deuda de la lista, se saca el dinero de la cuenta y se paga la deuda.
De esta forma, reduces los pagos mínimos cada mes y tienes más dinero para dedicar a tus deudas en la cuenta de ahorros.
Ventajas y Desventajas de este Método Alternativo
Esta variante es menos rentable que la forma tradicional. Nunca vas a encontrar una cuenta remunerada que tenga mayor rentabilidad que el tipo de interés de una deuda.
Aún así ¿por qué me parece interesante esta variante? Porque se gana seguridad. Si usas el método tradicional se supone que tienes formado un pequeño fondo de emergencias, de unos 1.000 euros, por ejemplo en caso de que las cosas vayan mal.
Pero en caso de que ocurra un gasto imprevisto, debes parar de reducir las deudas y volver a poner el fondo de emergencia en su lugar.
Con este método reduces ese riesgo. Estás pagando deudas y formando un fondo de emergencia más grande a la vez.